الدَّين همٌّ وعلاج

محمد بن عبد الله السحيم

جلس علي بن أبي طالب – رضي الله عنه – يوماً متأملاً أشد مخلوقات الله – سبحانه – فقال: ” أشدّ خلق ربك عشرة: الجبال، والحديد ينحت الجبال، والنار تأكل الحديد، والماء يطفئ النار، والسحاب المسخر بين السماء والأرض يحمل الماء، والريح تقل السحاب، والإنسان يتقي الريح بيده ويذهب فيها لحاجته، والسكر يغلب الإنسان، والنوم يغلب السكر، والهم يمنع النوم، فأشد خلق ربك الهم ” رواه الطبراني في الأوسط وقال الهيثمي: رجاله ثقات، فالهمُّ من أشد ما يفتك بصحة المرء ورشده، ولذا كان النبي – صلى الله عليه وسلم – يستعيذ بالله منه دوماً، ففي صحيح البخاري عن أنس بن مالك – رضي الله عنه – قال: ”كنت أخدم النبي – صلى الله عليه وسلم – إذا نزل فكنت أسمعه كثيراً يقول: ” اللهم إني أعوذ بك من الهم والحزن والعجز والكسل والبخل والجبن وضلع الدين وقهر الرجال “، والهموم تتنوع وتختلف، ومن أشد الهموم وطأة على المرء همُّ الدين، فمن الأمثلة السائرة عند العرب في ذلك قولهم:
لا همَّ إلا همُّ الدين، وقولهم: الدَّينَ ولو درهم ( أي: احذر )، وكان يقال: الَّدين ينقص من الدِّين والحسب، ويقال: الدَّين همٌّ بالليل ومذلة بالنهار، ويقال: إياكم والدَّين فإن أوله همّ وآخره حرب، ويقال: الدَّين رق، فليختر أحدكم أين يضع رقه، وكان يقال: الأذلة أربعة: النمام والكذاب والفقير والمديان، ويقال: حرية المسلم كرامته، وذله دينه، وعذابه سوء خلقه، وقال عمر بن عبد العزيز: الدَّين وقر طالما حمله الكرام، وبث أحدهم معاناته مع الدَّيْن شعراً فقال:

ألا ليت النهار يعود يومــــاً * فإن الصبح يأتي بالهموم
حوائج ما نطيق لها قضاءً * ولا دفعاً وروعاتُ الغريم

 

محمد حكيم سعودي مبتعث يحكي تجربته

محمد حكيم
شاب سعودي مبتعث يحكي تجربته في الابتعاث ومعاناته من جهة المكافأة وتنظيم المصروف.
وكيف استطاع بعد ما مر به من ظروف عصيبة أن يحل هذا المشكلة ويوفر مبلغا كبير من المال .
فيديو ممتع ومفيد للطلاب المبتعثين خصوصا ولكل من يريد أن يتعلم ادارة المصروف وتوفيره.

 

الرهن العقاري السيناريوهات و التحفظات

ضيف الحلقة : الدكتور حمزة السالم – دكتور الاقتصاد في جامعه الامير سلطان

 

 

طريقة رقائق الثلج

فيصل كركري

 

 

حياتنا والديون

ياسر بن عبد الرحمن آل عبد السلام

في ظل تسارع الحياة العصرية وكثرة المغريات والمتطلبات التي لا يواكبها في العادة زيادة مطّردة في الدخول يلجأ البعض إلى الاقتراض بالدين لمجاراة ظروف الحياة، ومن طرائف المشاهدة هنا عندما يدخل أحد موظفي البنوك إلى أحد المجالس تجد الناس يسألونه عن طريقة أخذ الدين ويتصلون عليه ويسألونه أن يسهل لهم إجراءات الدين فإذا بدأت الأقساط عليه أخذ بالتحسر والتألم والتنفيس عن نفسه في نقد البنك وأنه مغالٍ في أرباحه بل ويتعدى ذلك إلى نقد المنتجات الإسلامية إذا كان التمويل مجازاً من هيئة البنك ويلوم المشايخ على سكوتهم عن مثل هذا الظلم في رأيه! بل إنه من أعجب ما رأيت أن أحدهم عندما كبّل نفسه بالديون أصبح يبحث عن قشة تنقذه مما هو غارق فيه فرفع دعوى على أحد البنوك بأن منتجها التمويلي غير شرعي واستند على فتوى لأحد المشايخ بالتحريم ويطالب البنك بدفع جميع ما دفعه لهم وبتعويض نفسي عما لحق به وعندما أحضر البنك قرار الهيئة الشرعية التي لديه والعقود موقعةً من أعضائها حكم لمصلحة البنك وأسقطت دعواه.

 

جمعية الموظفين

ورد للموقع استفسارا شرعيا حول فكرة نشرت في موضوع: إلى كل من اثقلته الديون والهموم ،، تريد التخلص من ديونك ،، تفضل والفكرة هي جمعية لتسديد الديون ( عائليه أو اصدقاء أو زملاء عمل ) وملخصها:

مجموعة ينشأها ممن أثقلتهم الديون ،، وعلى أن يوضع لها نظام وتدرس ديون أعضائها ،، ويقدم الدين الذي فوائده مرتفعه ( حسب التفاهم ) أو بالقرعه ،، وعلى أن ينتخب شخص محدد لجمع الأموال الشهريه وتنظيم طريقة السداد للجهة مع التفاهم معها للتخفيض ورفع الفوائد عن الدين ،، ويشترط أن لا يتلقى عضو الجمعيه المبلغ بيده لضمان عدم تحقيق الهدف المنشود من إنشاء هذه الجمعيه ،، كما يجب أن يكون كل ذلك كتابة وتوثيق ،، وبأتفاق جميع الأطراف قبل البدء.

والاستفسار الذي ورد لنا من أبو خالد الجكني هو:

أخشى أن تكون الطريقة المقترحة من صاحب المقالة في تسديد الديون عن طريق ما أسماه جمعية لتسديد الديون فيه صورة من صور الربا من باب أسلفني على أن أسلفك، فليراجع في ذلك أهل التخصص والله أعلم

فتم عرض الاستفسار على الشيخ عادل باريان وفقه الله فأجاب بالتالي:

 

حان وقت التخلص من بطاقتك الائتمانية

فيصل كركري

من خلال النصائح التي أقدمها في مجال إدارة الأموال الشخصية، فإن هناك العديد من النقاط التي لا يقتنع بها بعض من يتابعني أو يقرأ لي. ومن أهم هذه النقاط مسألة التعامل مع بطاقات الائتمان. لذا آثرت أن أخصص هذه التدوينة لشرح خطر هذه البطاقات على الأفراد بالتفصيل علها تُسهِم في إقناع أولائك الذين ما زالوا مترددين في التخلي عن بطاقاتهم الائتمانية.

البطاقة دين

مهما زينوا لك من محاسن بطاقات الائتمان، فإنها مجرد دَين لا غير. وحتى لو فكرت بأنك لا تقترض باستخدامك بطاقتك، فيبقى السبب الرئيسي لامتلاكها هو الحصول على رصيد إضافي وسداده على جرعات (أقساط). بل حتى أولائك الذين يسددوا التزاماتهم أولا بأول، فإنهم معرضون لتجاهل الدفع والركون للأقساط من وقت لآخر.

دَين مستمر

 

هل يجوز التعامل مع البنك الربوي بحجة اننا في دار الكفر ؟

السؤال:

السلام عليكم ورحمة الله تعالى وبركاته
أنا سيدة مغربية تزوجت وعمري خمسة وثلاثين سنة نظـرا لظروف الدراسة والبحث عن عمل المهم بدات حياتي بقرض بينكي مصاريف الزواج دخل زوجي على قدر الحال ونظرا لسني فكرت في الانجاب فحملت بطفلي فوجئت بمصاريف السبوع … زوجي ايضا كان عليه دين قبل الزواج… فاضطررت الى شراء قرض باخر… عمر القرض الان سنتين هي عمر ابني لن اتخلص منه الا لما يبلغ اربع سنين انشاء الله.. ادركت انني اتخبط تخبط الشياطين لان ما فعلته هو اخد قرض ربوي حيث لا توجد بنوك اسلامية..
سؤالي المطروح هو : بالنسبة للسكن بعد عمر طويل انشاء الله ولحين نتخلص مما نحن فيه. هل يجوز التعامل مع البنك الربوي بحجة اننا في دار الكفر.. افيدونا جزاكم الله خيرا…

الجواب:

 

تحذيرات من ديون الأسر .. ودعوة للتوعية بـ «موازنة الإنفاق»

مويضي المطيري من الدمام

حذر اقتصاديون من تضاعف ديون الأسر الخليجية لدى البنوك بعد ارتفاع حجم عمليات الإقراض الفردية التي شهدت تزايدا ملحوظا فيما يخص التمويل الاستهلاكي وتراجع التمويل الاستثماري للأفراد.

وأوضحوا في حديثهم لـ “الاقتصادية” أمس أن حجم الإنفاق تحول من استثماري إلى استهلاكي في ظل الظروف الاقتصادية الراهنة، وأن حجم القوة الشرائية يرافقه نمو في مديونية الأسر لدى البنوك، ولا بد أن يكون لدى الأسر موازنة وضبط في عمليات الإنفاق واعتماد سياسة الادخار، خاصة أن هذا العام مختلف عن السنوات السابقة، فالأزمة الاقتصادية بدأت تطل برأسها من جديد، وسط تقلبات اقتصادية يشهدها الاقتصاد العالمي.

وأوضح زياد دباس خبير اقتصادي ومدير السوق الداخلية في أبو ظبي، أن حجم الإنفاق بصورة عامة للأسر الخليجية مرتفع، خاصة أن دخل الأسر الخليجية ارتفع هذا العام بسبب الإجراءات الحكومية في بعض الدول الخليجية كالزيادة في الرواتب، وأخرى قدمت دعما في المواد الاستهلاكية خلال هذا العام، مشيرا إلى أن ارتفاع إنفاق الأسر الخليجية بات واضحا خلال السنوات العشر الماضية، ولا يزال حتى هذا العام بسبب اعتيادهم على سياسية الإنفاق.

 

ست وسائل لمعالجة الدين الشخصي

د. يوسف بن عثمان الحزيم

بلغت ديون السعوديين الشخصية ”184” مليار ريال سعودي تقريباً, 90 في المائة منها ذهبت كقروض استهلاكية, و10 في المائة منها ذهبت كقروض استثمارية مثل: شراء أصول عقارية لها ريع جارٍ أو أرباح رأسمالية عند بيعها, فيما آخرون لم يقترضوا ولكن ارتكبوا خطأ فادحاً باستثمار مدخراتهم الشخصية المخصصة لاستهلاك الضروري كالزواج أو استثماري لشراء منزل في سوق الأسهم، التي تعد أعلى أنماط الاستثمار مخاطرة, وحدثت الكارثة المفاجئة لهذه السوق الضحلة غير المنظمة في حينها, وما زاد الطين بلة أنه حينما أراد كل هؤلاء استعادة عافيتهم والبحث عن مصادر بديلة لسداد ديونهم أو تحسين أوضاعهم؛ عاجلتهم الأزمة المالية العالمية أو آثارها غير المباشرة.

 

مقارنة ثم استهلاك ثم اقتراض ثم .. ورطة!

محمد القويز

في الأسبوع الماضي تقدم لي شخص «ولنسمّه أحمد» طالباً المشورة المالية، فذكر أنه يحصل على راتب ممتاز لم يكن يحلم به قطّ (وقدره ثمانية آلاف ريال شهرياً)، ولكنه لم يعد يكفي لسد حاجاته حيث إنه ينفد منذ الأسبوع الأول من الشهر.

ولدى سؤاله وجدت أن مصاريفه الحالية لم تكن كبيرة بأي حال. ولكن القاصمة أتت عندما سألته إن كانت لديه قروض، فوجدت أنه مدين لبنك التسليف بمبلغ 20 ألف ريال (قسطه الشهري 900 ريال)، ومدين للبنك بمبلغ 13 ألف ريال (قسطه الشهري 630 ريالا)، كما أنه مدين لبطاقة الفيزا بمبلغ 11 ألف ريال (قسطه الشهري 550 ريالا)، ومدين لبطاقة الماستركارد بمبلغ 5,500 ريال (قسطه الشهري عليها 230 ريالا)، كما أنه مشترك في جمعية بمبلغ أربعة آلاف ريال (ويدفع لها شهرياً 200 ريال)، ولديه سيارة بالتقسيط تبقى من قرضها 50 ألف ريال (قسطها الشهري 1,900 ريال)، كما أنه يدفع إيجارا للبيت قدره 20 ألف سنوياً (فيجنّب له شهرياً 1,700 ريال). وللإخوة الذين لا يوجد بجانبهم آلة حاسبة، فإن مجموع هذه الأقساط المختلفة يبلغ 6,110 ريالات.

 

ما هو ثقل الدين ؟!!

 

ما هو ثقل الدين؟
ثقل الدين هو عبارة تستخدم لتحديد حجم دين العميل. وهي تستخدم للتأكد ما إذا كنت تحمل مبلغاً ائتمانياً “آمناً”. وينظر الدائنون إلى نسبة الدين/الدخل، مقارنين دخلك مع إنفاقك لرؤية ما إذا كان دينك كبيراً. تكشف نسبة الدين/الدخل إن كان وضعك المالي حسناً أم سيئاً على أساس منتظم.

يمكنك احتساب هذه النسبة بنفسك. أضف كل مدفوعاتك الشهرية غير المتعلقة بالسكن بعضها إلى بعض ما عدا المنافع العامة والضرائب. ثم قارن المجموع مع مجموع إجمالي الأجور السنوية مقسوم على 12. عندما تقسم مدفوعات دينك الشهرية على مجموع دخلك الشهري، سوف تحصل على نسبة الدين/الدخل الشهري وغير المتعلق بالسكن.

مثلاً:

 

الاستدانة ليست حلاً

لجينيات ـ  المدين لا يكاد يرفع رأسًا حتى يعود دَينه ليطأطئها من جديد، دائمًا ما يكون شارد الذهن، مشتت الفكر، حائر الفؤاد، عصبي المزاج، متقلب الأحوال، لا يتجرأ أحد على الحديث إليه أو مداعبته، تتردى علاقته بالآخرين يومًا بعد يوم؛ ذلك أن الدَّين ذل، فمال القرض ليس إلا وسمًا في وجه المدين يراه بين الناس ضعةً وصغارًا، والمقرض غالبًا ما يمارس مع المدين دور المتجبر بماله قبل أن يدفعه إليه، وذلك في غياب واضح للأدب الإسلامي الرفيع في الإقراض والاقتراض.

لأجل ذلك كره الإسلام الدَّين بلا حاجة ماسة أو ضرورة ملحّة، وحذّر من ذلك أشد التحذير، فالمسلمون أعزَّة، مرفوعو الرأس، مشدودو الظهر، أقوياء البنية والإرادة، وكل ما قد يزحزح هذه العزة عن كيانها المستقر في ضمير المسلم فهو منبوذ محتقر حتى وإن كان فعلاً مباحًا، وهذه فطرة مستقرة في نفوس البشر جميعًا، فلا يُقبل على الدَّين ويستكثر منه بلا حاجة إلا مختل النفس، متبع الهوى، سائر خلف شهوة بطنه ونفسه وملذاته، أما صاحب القلب السليم، والفطرة السوية، والنفس الأبية، فإنه ينأى بنفسه عن حفر البشر الدنيئة، وتَحَكُّمِهم في نفسه وإن جاع وتعرى، فإنه لا يزال مستغنيًا بربه عن البشر، مستعليًا على دنايا الدنيا بغنى نفسه، (فِطْرَةَ اللَّهِ الَّتِي فَطَرَ النَّاسَ عَلَيْهَا لا تَبْدِيلَ لِخَلْقِ اللَّهِ).

 

بيت الأحلام تحاصره الديون

انا ام لخمسة اطفال مطلقه ووالدتي تفضل العيش معي اعيش في منزل مؤجر استلم انا ووالدتي من الضمان الاجتماعي مايعننا على معيشتنا لكن ياجماعة الخير والدتي تحلم بأن نشتري المنزل الذي نسكن به وحلمي أن أحقق لها هذا الحلم لكن كيف ؟ومقدار ما استلمه 700 ريال فقط بالكاد تكفينا اول اسبوعين وباقي الايام نشد الحزام
ولاجل تحقيق هذا الحلم تسلفت مبلغ يتعدى 35الف وفتحت مشغل نسائي وكان عملي ناجحا الى ابعد حد لكن كوني مؤجره لمسكني وللمشغل لم استطعت توفير اي مبلغ اضافي لتسديد ديوني فأغلقت المشغل وبدل ان احقق حلم والدتي اصبح علي دين حوالي 35 الف وكلي خوف ان اموت وانا احمل هذا الدين فكيف السبيل الى تحقيق حلمي بالمسكن الملك وكيف اتخلص من ديوني ؟

ارشدوني جزاكم الله بكل خير علما انني الان في العقد الخامس والتوى بي السكر وآلالام المفاصل.
رجائي ان لاتهمل رسالتي وان لم يكن لك سيدي المستشار رأي في مسألتي ان تعرضها على مستشار آخر وجزاكم الله عني وعن والدتي خير الجزاء

الصبورة

الإجابة:

 

الإدارة المثلى للدخل الشهري

أحمد مخيمر

أصبحتْ عادة وديدن كثير من الأسر العربية – بما فيها الخليجية، الأعلى دخلاً على مستوى الدول العربية – أن تقترض لإكمال المصروفات المنزلية والأسرية، ما بين يومي الخامس عشر والعشرين من كل شهر.