RSS

ما هو ثقل الدين ؟!!

20 مارس

 

ما هو ثقل الدين؟
ثقل الدين هو عبارة تستخدم لتحديد حجم دين العميل. وهي تستخدم للتأكد ما إذا كنت تحمل مبلغاً ائتمانياً “آمناً”. وينظر الدائنون إلى نسبة الدين/الدخل، مقارنين دخلك مع إنفاقك لرؤية ما إذا كان دينك كبيراً. تكشف نسبة الدين/الدخل إن كان وضعك المالي حسناً أم سيئاً على أساس منتظم.

يمكنك احتساب هذه النسبة بنفسك. أضف كل مدفوعاتك الشهرية غير المتعلقة بالسكن بعضها إلى بعض ما عدا المنافع العامة والضرائب. ثم قارن المجموع مع مجموع إجمالي الأجور السنوية مقسوم على 12. عندما تقسم مدفوعات دينك الشهرية على مجموع دخلك الشهري، سوف تحصل على نسبة الدين/الدخل الشهري وغير المتعلق بالسكن.

مثلاً:
إجمالي الدخل الشهري هو 2000 دولار أمريكي.
الدين الشهري هو 500 دولار أمريكي (مثلاً: مدفوعات بطاقة الائتمان، فواتير الوقود، أقساط السيارة، إلخ).
500$ / 2000$ = 25%
نسبة الدين/الدخل الخاص بك هي 25 بالمئة.

قاعدة الحساب التقريبي
إذا كانت نسبة دينك غير المتعلق بالسكن 10 بالمئة أو أقل، يكون وضعك المالي في أحسن حال. إذا كانت نسبة دينك غير المتعلق بالسكن من 10 إلى 20 بالمئة، قد تتمكن من الحصول على مبلغ ائتماني، لكن عندما تقترب من نسبة 20 بالمئة، قد تحتاج عندها إلى بدء تخفيض ثقل دينك.

أقيمت محاولات عدة لاختراع صيغ تضع حدود الدين المضمون بعقار الذي يستطيع الشخص تحمله. أظهر حساب تقريبي على أنه قد يكون موازياً لمبلغ دخلك السنوي مضروباً بمرتين (2،5 إلى 3 مرات). إذا كان دخل الأسرة السنوي 70،000 دولار أمريكي، قد تقرضك شركة الرهن حتى $210،000 ، شرط أن يكون المنزل يساوي هذه القيمة وأن تكون عوامل الائتمان الأخرى مرضية.

لكن عليك أن تكون حذراً. إذا كان المقرض مستعداً لأن يزيد مبلغ ائتمانك، هذا لا يعني أنه عليك اقتراض كامل المبلغ. عليك أن تدرس أيضاً عامل نفقاتك الثابتة والمتغيرة الخاصة بك لتحديد قدرتك الشخصية على الدفع. يعتمد المبلغ الذي تنفقه على العقار على البلد الذي تعيش فيه. تذكر أنه لو كان دينك المضمون بعقار كبيراً، عليك عندها أن تخفض نسبة الدين/الدخل للتعويض عن ذلك.

قاعدة الـ 28/36
إليك قاعدة أخرى يستخدمها المقرضون العقاريون – “قاعدة الـ 28/36”. لا يجب أن تتعدى خدمة دين الأسرة الشهرية 28 بالمئة من إجمالي دخلك الشهري. ولا يجب أن يتعدى مجموع خدمة دينك، بما فيه مدفوعات المنزل والمدفوعات الأخرى كلها، 36 بالمئة من إجمالي دخلك الشهري.

وقد تعدل هذه النسب المئوية وفقاً لتكاليف المعيشة وأسعار العقارات في كل بلد.

مزيد من العوامل للأخذ بعين الاعتبار
عند وضعك حدود ثقل دينك الخاصة، عليك الأخذ بعين الاعتبار:
• استقرار دخلك
• نفقاتك الأخرى المنتظمة
• حاجتك إلى المال النقدي من شهر لآخر
• التغيرات على مستوى حاجتك للمال النقدي كلما كبرت وكبرت أسرتك
• حاجاتك وطلباتك وأهدافك الشخصية كلها
• أي نفقات غير اعتيادية قد تضطر إليها وقد تؤثر على القواعد الاعتيادية مثل الاهتمام بأفراد العائلة المرضى أو حاجات طبية خاصة
• تذكر أنّ دينك ينفق دخلك المستقبلي. لديك مال أقل الآن لشراء الحاجات التي تريدها لأنه عليك أن تسدد ثمن أغراض اشتريتها مسبقاً وفي معظم الحالات تكون قد تخلصت منها
• ابدأ عادة الادخار المنتظم. إن ادخرت المال قبل شرائك الغرض المطلوب، سيكلفك الأمر أقل من شراء هذا الغرض بالدين ثم تسديد ثمنه على أقساط مع الفائدة المتزايدة. حافظ على ثقل دين مستقبلي معقول

علامات تحذيرية
من الصعب الاعتراف بمواجهة مشاكل مرتبطة بدينك. هذا أمر طبيعي. فالدين قد يكون مزعجاًَ. إليك بعض الأمور التي قد تدل على مواجهتك المشاكل:
• استحقت فواتير الشهر المقبل قبل تسديدك لفواتير الشهر المنصرم
• تشعر بالانزعاج عند تحريرك الشيكات
• عدد الفواتير أكثر مما ظننت أنه سيكون
• أصبحت الإشعارات بتأخرك عن تسديد الاستحقاق أمراً مألوفاً لديك
• لديك رصيد متجاوز تاريخ الاستحقاق على كشف حساب بطاقة الائتمان
• أنت تتجنب فتح الرسائل أو الإجابة على الهاتف
• أنت بالكاد تبقي رصيداً جارياً في دفتر شيكاتك

ملاحظة:هذا دليل تثقيفي وليس نصيحة للقيام بأي استثمار. والمعلومات هذه لا تنصحك باستراتيجيات يمكن تطبيقها على حالتك الخاصة، وإنما تلقي الضوء على مسائل يمكنك أخذها بعين الاعتبار. لذلك عليك دائماً مراجعة مستشاريك الماليين أو مستشاري الضريبة.

ما هي قيمة أموالك؟

الموجودات
الموجودات هي الأشياء التي تمتلكها. حتى لو لم تسدد ثمنها بالكامل، تعتبر هذه الأشياء ضمن لائحة ممتلكاتك. وقد تتضمن هذه اللائحة سيارتك، الأثاث، المنزل، الدراجات، الجواهر، انتساب إلى نادي الجولف، حسابات توفيرية، المال النقدي والاستثمارات.

ولتحديد مجموع موجوداتك، عليك تحديد سعر السوق المناسبة، وليس قيمة أغراضك عندما اشتريتها. بل فكر ما هي قيمة الغرض الآن إن أردت بيعه. كن صريحاً مع نفسك ومع تقديراتك. فمعرفة قيمة أموالك الصافية ستساعدك على اتخاذ قرارات مالية لك ولعائلتك.

المتوجبات
المتوجبات هي ما تدين به. عندما تقوم بوضع لائحة متوجباتك، عليك ألا تعتبر قيمة الأغراضالشرائية فحسب، بل كامل المبلغ الذي ستدفعه بعد الرسوم المالية. أنت لا تدين مثلاً بكلفة منزلك بل بكامل قيمة القرض التي عليك تسديدها.

أن تكون قيمة موجوداتك أكبر من متوجباتك هو أمر مثالي، لكن تأكد من مراجعة كلّ منها. عندما تضع بياناً بقيمة أموالك الصافية، أنت تنظر إلى محطة زمنية في حياتك. فموجوداتك ومتوجباتك تتغير مع الوقت.

استراتيجيات الاقتراض
عندما تعتزم اقتراضالمال، عليك التفكير بأمور عدة. أفضل ما عليك فعله هو:
• التعرف إلى العديد من المصادر والمؤسسات التي تقرض المال
• دراسة شروط القرض
• معرفة كيفية احتساب كلفة المبلغ الائتماني
• تحديد حدود قدرتك الخاصة على الدفع

من أين يمكنك الاقتراض؟

تأتي معظم قروض العملاء من: المصارف، مؤسسات القرض والتوفير، اتحادات الائتمان، شركات مالية وشركات بطاقة الائتمان، بالإضافة إلى أن العديد من الأشخاص يقترضون المال من الأقرباء أو أفراد آخرين قد يشكلون أو لا يشكلون مصدراً ائتمانياً جيداً. الأفراد الذين يقرضون الأموال وإنما ليس لديهم مكان عمل محدد قد يقدمون لك قروضاً معدل فائدتها أعلى بكثير من معدل الفائدة القانوني.

مهما كان المصدر الذي تقترض منه، تأكد من حصولك على عقد موقع واقرأ النسخة النهائية عنه بما في ذلك الشروط وطريقة احتساب الرسم المالي.

كلفة الاقتراض:

الائتمان يكلف المال! وتختلف كلفة المبلغ الائتماني بشكل ملحوظ وفقاً للطريقة المستخدمة في احتساب الرصيد الذي تدفع مقابله رسماً مالياً. ومن الصعب أحياناً معرفة الرسوم المالية عندما تبدأ باستخدام بطاقة ائتمان بانتظام مستعملاً الرصيد الذي توفره لك. النقطة الأساسية حول الرسوم المالية التابعة لبطاقات الائتمان هي التالية: حاول أن تدفع كامل المبلغ المستحق مقابل بطاقتك الائتمانية كل شهر. وإن لم تستطع فعل ذلك كل شهر، سدد أكبر قدر ممكن من المبلغ وسدد الرسوم المستحقة عليك قبل شرائك أي شيء آخر. يقدم مصدرو بطاقات الائتمان المختلفون خطط معدل فائدة مختلفة. تأكد من فهمك طريقة احتساب الفائدة قبل البدء بإنفاق رصيدك الائتماني.

الإفلاس

ما هو الإفلاس؟
الإفلاس هو إجراء قانوني يجب استخدامه كملجأ أخير لحل المشاكل المالية، بعد أن تكون قد بحثت عن خيارات أخرى.

إن قرار إعلان الإفلاس هو خطوة خطيرة، وفي حالات عدة، هو لا يؤمن لك فتح صفحة جديدة في وضعك الائتماني. وهو سيبقى مسجلاً على بيان ائتمانك لعدد معين من السنين اعتماداً على قوانين الإفلاس في بلدك، وقد يؤثر على إمكانيتك لشراء منزل أو حتى الحصول على تأمين لسيارتك. كما قد لا يسمح لك الإفلاس بالاحتفاظ بأي ملكية إن لم يسدد الرهن بالكامل أو إن وضع الدائن الحجز على هذه الملكية.

ما الذي قد يحصل؟
قد تختلف قوانين الإفلاس باختلاف البلدان، كما تختلف الموجبات الناتجة عن التقدم بالطلب للإعلان عن الإفلاس. استشر مصرفك أو مستشاريك الماليين أو القانونيين قبل اتخاذك أي قرار. سوف يساعدونك لتقرر إن كان إعلان الإفلاس هو الخيار الوحيد أو إن كانت لديك خيارات بديلة أفضل.

عادة، وفي حال تم إعلان إفلاسك، تعين المحكمة “مندوب رسمي” لإدارة أعمال المفلس، بما في ذلك بيع موجوداته، تسجيل دعاوى الدائنين وتسديد الحصص النسبية لهم. يكون “المندوب الرسمي” موظفاً حكومياً لدى المحكمة.

يستولي “المندوب الرسمي” على كامل موجوداتك وهو مسؤول عن بيعها ودفع الحصص النسبية إلى دائنيك. وإذا كنت موظفاً، على “المندوب الرسمي” أن يقدر المبلغ الذي عليك اقتطاعه لتسديد ديونك، بعد أن يأخذ بعين الاعتبار المبلغ الذي تحتاجه لتأمين معيشتك ومعيشة أولادك.

إذا تم إعلان إفلاسك، قد تفرض عليك الكثير من القيود. قد لا يسمح لك مغادرة بلدك ما لم يوافق “المندوب الرسمي” على ذلك. ولن تتمكن عادة من رفع دعوى قانونية أو متابعة أي دعوى مسبقة. لن تتمتع بالأهلية لتعين أو تعمل عمل الوصي، ولا للمساهمة مباشرة أو غير مباشرة في إدارة شركة أو عمل أو أن تعين مديراً لشركة من دون قرار محكمة يقضي بذلك.

التخلص من الدين

أسباب عدم تسديد الديون

خسارة الدخل
• البطالة
• المرض
• الوفاة

تمديد المهل لدفع الدين
• إدارة سيئة للأموال
• حالات طارئة
• المرض
• الوفاة
• فشل العلاقات، الطلاق
• حب المال
• الرغبة بإرضاء الذات على الفور

خدمات وبضائع ناقصة

استخدام غير شرعي للمبلغ الائتماني

تخفيض ثقل دينك
هناك طريقتان فعالتان لتغيير ثقل دينك ونسبة الدين/الدخل:
• تخفيض الإنفاق
• زيادة الدخل

قد يكون تخفيض الإنفاق الطريقة الأسرع لتخفيض ثقل الدين، إلا إذا توفر دخل أو عمل إضافي بسرعة. قد يشبه البعض تخفيض الإنفاق بإتمام عملية جراحية على إدارة أموالك. لكن وأنت تتعافى متمتعاً بصحة مالية أفضل، سوف تلاحظ على الأرجح تحسن سلوكك، علاقاتك مع الآخرين، أحاسيسك وحس الفكاهة لديك أيضاً.

توقف عن القيام بمشتريات إضافية وزيادة ثقل دينك. تذكر أنه بالرغم من حصولك على صفقة ممتازة لجهاز ستيريو، لن يساعدك المال الذي “ادخرته” إن لم تسدد ثمنه بعد ثلاث سنوات.

تجنب التهور في الشراء. ستفاجأ بفرق كبير تلمسه.

قلل من تناول الطعام خارجاً. إن كلفة تناول الطعام خارجاً طوال أسبوع مقارنةً مع كلفة أسبوع من الوجبات المحضرة في المنزل مما تشتريه من البقالة ستظهر كيف يمكنك تخفيض ثقل دينك بسرعة. إن اتخاذك خطوات صغيرة واحدة تلو الأخرى كل يوم قد تكون بداية كبيرة لتحسين وضعك المالي.

فكر بطرق لإضافة دخلك – عمل إضافي بدوام جزئي أو عمل أساسي آخر تكتسب منه أجراً أفضل. هناك أكثر من طريقة واحدة لتغيير ثقل دينك!

 

الأوسمة:

One response to “ما هو ثقل الدين ؟!!

  1. fady

    2011/11/18 at 1:09 ص

    شكرا على هذه المقاله الممتازة فادى

     

اضف تعليقك هنا:

إملأ الحقول أدناه بالمعلومات المناسبة أو إضغط على إحدى الأيقونات لتسجيل الدخول:

WordPress.com Logo

أنت تعلق بإستخدام حساب WordPress.com. تسجيل خروج   / تغيير )

صورة تويتر

أنت تعلق بإستخدام حساب Twitter. تسجيل خروج   / تغيير )

Facebook photo

أنت تعلق بإستخدام حساب Facebook. تسجيل خروج   / تغيير )

Google+ photo

أنت تعلق بإستخدام حساب Google+. تسجيل خروج   / تغيير )

Connecting to %s

 
%d مدونون معجبون بهذه: