ابن عضلاتك المالية – كتاب جوان سوتكن

 

سلع رمضان .. “وين الأرخص”

سعيد آل جندب
كالعادة في مثل هذا الوقت من كل عام يتجدد السؤال بعاليه في أوساط العائلة الواحدة أو أصدقاء السمر، وربما يكون هو السؤال الوحيد الذي يتشارك في طرحه كل أطياف المجتمع المحلي في كل مدينة، “وين الأرخص” سؤال يخفي كماً كبيراً من قلة الحيلة ومرارة الحاجة وارتهان المواطن لحملة تسويقية من سلاسل السوبر الماركات الشهيرة واسعة الانتشار، أو لنشرة تسويقية كسيحة تقدمها محال السوبر ماركت ذات الانتشار المحدود في مدينة معينة.

لكن على الرغم من ذلك تبقى العروض جذابة والرغبات متصاعدة في منتجات معينة تقتنص هذا الموسم للفوز بحجم مبيعات عالية، وتمارس شركات أخرى دوراً في دخول منتج جديد ليشكل ثقافة شعبية في مواسم رمضانية قادمة،  وبالتالي فرضه كمكون أساسي للسفرة الرمضانية، مثل ما فعلته إحدى الشركات مع قشطتها والتي تحقق في شهر رمضان مبيعات ضخمة لم تعلن أرقاماً رسمية حياله لكن يمكن القول إنها يعادل ما تبيعه طيلة عام كامل.

 

ينفقون رواتبهم على الهواتف والسفريات دراسة: 45 % من الشباب السعودي لا يوفرون المال من الدخل الشهري

ماجد الحميدان من جدة

 

بينت دراسة استقصائية أجريت على عدد من الشباب والشابات السعوديين في مختلف أنحاء السعودية أن 75 في المائة منهم يعتقدون أنهم على دراية بأساسيات إدارة الأموال، حيث 11 في المائة فقط يقومون برصد إنفاقهم. وأشارت الدراسة التي أجرتها شركة سدكو لبرنامج الوعي المالي، إلى أن 45 في المائة من السعوديين لا يوفرون المال على الإطلاق، بينما 20 في المائة من الشباب والشابات يوفرون 10 في المائة فقط من دخلهم الشهري.

وأوضح الدكتور عدنان صوفي الرئيس التنفيذي لشركة سدكو القابضة أن الشباب والشابات السعوديين ينفقون رواتبهم على الهواتف النقالة والسفريات ما يقارب 80 في المائة، في الوقت الذي تستمر فيها ظاهرة اعتماد فئة الشباب على أولياء أمورهم لتمويل شراء الأشياء المكلفة وذلك بنسبة تقارب 46 في المائة.

 

تقرير: ثلث السعوديين يتخذون قراراتهم الشرائية وفقا للعلامات التجارية

تواصل ـ متابعات:
كشف تقرير أن 29% من السعوديين يتأثرون بالعلامة التجارية عند اتخاذهم قراراتهم الشرائية.
وأوضح تقرير إرنست ويونغ حول تغيرات سلوك العملاء في منطقة الشرق الأوسط وشمال إفريقيا لعام 2012 أن 25% من المشاركين في الاستطلاع بالمملكة المتحدة والولايات المتحدة أن العلامة التجارية تؤثر على قراراتهم الشرائية، مقارنةً مع 31% في الإمارات و 33% في البحرين و 34% في الأردن و 35% في سلطنة عُمان.
كما كشف التقرير عن وجود صعوبة أكبر حالياً في تحديد فئات المستهلكين وتفهمهم وإرضائهم مقارنة مع أي وقتٍ مضى، وأن العلامات التجارية في الشرق الأوسط وشمال إفريقيا تواجه تحدياتٍ متعددة للتكيف مع متطلبات العملاء متغيري السلوك، ولفت إلى ظهور خمسة توجهاتٍ عريضة تغطي عشرة منتجاتٍ وخدمات مختلفة، وهي انه لم تعد عملية تجزئة السوق التقليدية قابلة للتطبيق، في ظل اختلاف اهتمامات ومتطلبات العملاء متغيري السلوك التي يتوجب تلبيتها. كما تؤثر العلامات التجارية بشكل متزايد على القرارات الشرائية في الأسواق الناشئة، على عكس الأسواق الناضجة التي تواجه فيها الشركات تحدياً يتمثل في انخفاض مستويات الولاء.

 

ثقافة الاستهلاك تدمر ميزانية الأسر

تحقيق: دعاء فاروق

النفقات لا تتناسب والدخل ومعظمها على كماليات

الإسراف أصبح إحدى سمات المجتمع وتحدياً يواجه العديد من الأسر، خاصة أن أحدث الإحصاءات بالدولة تشير إلى أن 40% من الأسر لا يتناسب دخلها مع معدل إنفاقها، وأن 60% منها مقترضة، فالترف أصبح إحدى العادات المتجذرة في المجتمع الحديث، ويؤدي إلى استنزاف موارد الأسرة على سلع استهلاكية وكماليات يمكن الاستغناء عنها، وربما يدفعها هذا إلى الاستدانة لدفع تكاليف الحياة المترفة لأفرادها .

الهواتف المحمولة ومنها “الآي فون” و”البلاك بيري” والإنترنت وبقية وسائل التكنولوجيا تمثل أحد روافد الإسراف، فقد ارتفع متوسط إنفاق الأسر على خدمات الاتصالات إلى ما يزيد على 5000 درهم شهرياً، هذا ما يقره جمال غانم، موظف بوزارة الصحة، يقول: لدي أربعة من الأولاد يملكون هواتف إضافة إلى هاتفي الخاص وهاتف زوجتي، أدفع شهرياً ما بين 4 آلاف إلى 5 آلاف درهم، وهذا المبلغ يمثل تقريباً 25% من راتبي، لذلك طلبت منهم تقليل استخدام الهواتف، ولكن طبعاً بلا جدوى، والطريف أن فاتورتي هي دائماً أقل من فواتيرهم .

 

تحذيرات من ديون الأسر .. ودعوة للتوعية بـ «موازنة الإنفاق»

مويضي المطيري من الدمام

حذر اقتصاديون من تضاعف ديون الأسر الخليجية لدى البنوك بعد ارتفاع حجم عمليات الإقراض الفردية التي شهدت تزايدا ملحوظا فيما يخص التمويل الاستهلاكي وتراجع التمويل الاستثماري للأفراد.

وأوضحوا في حديثهم لـ “الاقتصادية” أمس أن حجم الإنفاق تحول من استثماري إلى استهلاكي في ظل الظروف الاقتصادية الراهنة، وأن حجم القوة الشرائية يرافقه نمو في مديونية الأسر لدى البنوك، ولا بد أن يكون لدى الأسر موازنة وضبط في عمليات الإنفاق واعتماد سياسة الادخار، خاصة أن هذا العام مختلف عن السنوات السابقة، فالأزمة الاقتصادية بدأت تطل برأسها من جديد، وسط تقلبات اقتصادية يشهدها الاقتصاد العالمي.

وأوضح زياد دباس خبير اقتصادي ومدير السوق الداخلية في أبو ظبي، أن حجم الإنفاق بصورة عامة للأسر الخليجية مرتفع، خاصة أن دخل الأسر الخليجية ارتفع هذا العام بسبب الإجراءات الحكومية في بعض الدول الخليجية كالزيادة في الرواتب، وأخرى قدمت دعما في المواد الاستهلاكية خلال هذا العام، مشيرا إلى أن ارتفاع إنفاق الأسر الخليجية بات واضحا خلال السنوات العشر الماضية، ولا يزال حتى هذا العام بسبب اعتيادهم على سياسية الإنفاق.

 

البذخ والاستهلاك العشوائي يحولان السعوديين من مدخرين إلى مقترضين

الرياض – فهد الثنيان

    انتقد اقتصاديون أنماط الاستهلاك السائدة للكثير من الأسر السعودية وتغير أنماط المعادلة من الادخار إلى الاقتراض مما جعل حجم إنفاقهم مرتفعا جداً في بداية الشهر مقارنة بنهايته، ووصل الحال ببعضهم إلى حد الإفلاس في نهاية كل شهر.

يأتي ذلك في الوقت الذي احتل فيه الأفراد السعوديون أدنى المعدّلات خليجيا على صعيد الادّخار، وفقاً لنتائج مؤشّر الصكوك الوطنية للادّخار الخاص بالدول الخليجية، حيث أشارت الإحصائيات إلى أنّ 26% من سكّان الدول الخليجية يدّخرون بانتظام، في حين أظهرت احصائيات آخر عامين أن 89 % من المواطنين السعوديين مقترضين.

 

ارتفاع الأسعار في القرآن.. أسبابه وعلاجه

عبد العزيز بن عبد الرحمن المقحم

ما من نعمة دقت او جلت إلا هي من الله جل وعلا فله الحمد بكل نعمة، ولذلك كان هو سبحانه وتعالى أهل الثناء ويحب جل وعلا ان يحمد كما اخبر بذلك رسوله صلى الله عليه وسلم، ولذلك قال تعالى: (سنجزي الشاكرين) (آل عمران: 145) ومن لم يشكر نعمة فقد كفرها وجحد حق موليها لذلك قال الله تعالى: (واشكروا لي ولا تكفرون (152) ) (البقرة: 152) وقال سبحانه: (إن تكفروا فإن الله غني عنكم ولا يرضى لعباده الكفر وإن تشكروا يرضه لكم) (الزمر: 7).

وبين أيدينا نعمة عظيمة، بل هي أعظم نعمة ولذلك حمد الله نفسه عليها قبل ان يحمده الحامدون فقال تعالى: (الحمد لله الذي انزل على عبده الكتاب ولم يجعل له عوجا) (الكهف: 1). كثيرا ما يسمع الإنسان هذه الآية أو يقرؤها ولكنه قليلاً ما يتفطن لمعنى هذا الحمد ولسببه.

 

الضربات المالية على ميزانية الأسرة

د. زيد بن محمد الرماني

في البداية لا بد من القول إنَّ التنمية كمفهوم لم يوضع أساسًا إلا ليتجاوب مع حاجات السكان في أيّ بلد؛ فكيف إذا كان هذا البلد يعاني من الانفجار الاستهلاكي.

إنَّ الانفجار الاستهلاكي يرتبط بعدة عوامل مؤثرة؛ منها:

1- الانفجار السكاني؛ إذ إن في زيادة الأفواه التي ينبغي أن نغذيها، والأجساد التي ينبغي أن نكسوها، والخدمات التي ينبغي على الدولة أن تقدمها؛ من رفع درجة الاستهلاك، وزيادة مستوياته.

 

مقارنة ثم استهلاك ثم اقتراض ثم .. ورطة!

محمد القويز

في الأسبوع الماضي تقدم لي شخص «ولنسمّه أحمد» طالباً المشورة المالية، فذكر أنه يحصل على راتب ممتاز لم يكن يحلم به قطّ (وقدره ثمانية آلاف ريال شهرياً)، ولكنه لم يعد يكفي لسد حاجاته حيث إنه ينفد منذ الأسبوع الأول من الشهر.

ولدى سؤاله وجدت أن مصاريفه الحالية لم تكن كبيرة بأي حال. ولكن القاصمة أتت عندما سألته إن كانت لديه قروض، فوجدت أنه مدين لبنك التسليف بمبلغ 20 ألف ريال (قسطه الشهري 900 ريال)، ومدين للبنك بمبلغ 13 ألف ريال (قسطه الشهري 630 ريالا)، كما أنه مدين لبطاقة الفيزا بمبلغ 11 ألف ريال (قسطه الشهري 550 ريالا)، ومدين لبطاقة الماستركارد بمبلغ 5,500 ريال (قسطه الشهري عليها 230 ريالا)، كما أنه مشترك في جمعية بمبلغ أربعة آلاف ريال (ويدفع لها شهرياً 200 ريال)، ولديه سيارة بالتقسيط تبقى من قرضها 50 ألف ريال (قسطها الشهري 1,900 ريال)، كما أنه يدفع إيجارا للبيت قدره 20 ألف سنوياً (فيجنّب له شهرياً 1,700 ريال). وللإخوة الذين لا يوجد بجانبهم آلة حاسبة، فإن مجموع هذه الأقساط المختلفة يبلغ 6,110 ريالات.

 

ما أتعس صاحب أصغر بيت في أفضل حيّ!

محمد القويز

في كتابه الشهير «الانخداع بالعشوائية» Fooled By Randomness، يقدم عالم الفرضيات (نسيم نكولاس طالب) قصة لطالما ظلت عالقة في مؤخرة ذهني، وقد استفدت منها كثيراً في قرارات حياتي (أو على الأقل منذ قراءتي للكتاب). لذا وددت مشاركتكم أعزائي القراء بالقصة وببعض الدروس التي استقيتها منها (مع بعض التحوير لتناسب السوق المحلية).

السيد (مشعان) بدأ حياته في حفر الباطن من أسرة متوسطة الدخل. وقد كان نبيهاً منذ صغره، وتخرج من الثانوية بالترتيب الأول على مدرسته، وبعدها توجه لدراسة القانون في جامعة الملك سعود حيث برع فيها أيضاً فتخرج الأول على دفعته، مما جعل العديد من مكاتب المحاماة تتسابق على توظيفه، فقبل وظيفة لدى أشهر هذه المكاتب حيث أخذ في البروز بسرعة فارتقى المراتب سريعاً حتى أصبح شريكاً في مكتب المحاماة. وبهذا أصبح يحصل على دخل يزيد على مليون ريال في السنة، كما أنه أصبح يستطيع تحقيق حلم حياته وهو شراء منزل في أرقى منطقة من حي (النخيل) في الرياض، ذلك الحلم الذي كان يراوده منذ أيام الجامعة عندما كان أحد زملاء مشعان في الجامعة (عبودي الطحطوح) الذي كان يسكن في الحي ذاته يعاير مشعان بأنه لن يتمكن أبداً من الانتقال إلى هذا الحي وأن «حدّه النسيم وإلا الروضة إذا كثّر». كما أنه قام بتسجيل أبنائه في أفضل وأرقى مدرسة في الرياض، آملاً في إعطائهم بعض ما فقده في طفولته من الحرص على العلم والثقافة. وبهذا أصبح مشعان لا يغبط ملكاً في ملكه، فقد حقق كل ما طمح إليه في الحياة.

 

السد العالي والفول

منقول من شبكة أبو نواف – أبو عماد

تعاني مصر قديما مشكلة متكررة سنوياً مع نهرها العظيم نهر النيل , فهذا النهر والذي يعد من أطول الأنهار له موسم فيضان يكتسح المزارع والدور حوله, وله موسم انحسار بحيث يقل منسوب المياه فيه , وفي كلتا الحالتين يتضرر من يعيش على ضفتي النيل .

فيضان وانحسار النيل مرتبط بغزارة الأمطار على مصدره في إثيوبيا وما جاورها , وللتغلب على هذه المشكلة قام المصريون في عهد جمال عبد الناصر , ببناء سد عملاق اسمه السد العالي تقبع خلفه بحيرة كبيرة أطلق عليها بحيرة ناصر , وظيفة السد الأساسية تخزين كميات المياه الهائلة في وقت الفيضان وتحويلها لبحيرة ناصر , بحيث لا يتضرر المصريين من الفضيان , ولا تضيع هذه الكميات الكبيرة من الماء سدى , لتتم الاستفادة منها في موسم الجفاف .

مشكلة نهر النيل , نعاني منها نحن أيضا لكن بشكل آخر, والمشكلة التي أعنيها هي مشكلة المصاريف , فأنا أعتبر شهر شوال موسم انحسار وجفاف عظيم في المصاريف , فهذا الموسم تأتي قبله مواسم تسريبات تلتهم السيولة بكل سهولة , فقبل هذا الشهر :

 

أغنى رجل في بابل

سبع وسائل لتتحول من مدين إلى دائن

نشر جورج صامويل كلاسون كتابه “أغنى رجل في بابل” في عام 1926 م وروى فيه حكايات على لسان مجموعة من الشخصيات العامة (أو ما نسميهم بلغة اليوم خبراء اقتصاديين) عاشت في مدينة بابل، والتي تعتبر (بابل) أغنى حضارة قديمة في تاريخ العالم. قبل نشر الكتاب كان جورج يكتب مقالات قصيرة عن طرق النجاح وينشرها في وريقات صغيرة يتناقلها الناس، حتى جمع أشهر هذه الوريقات ووضعها في كتابه هذا. أُعيد نشر هذا الكتب في عام 2002، وحمل على غلافه جملة تقول أن مبيعات الكتاب فاقت مليوني نسخة.

 

ميزانية الأسرة : 10 أفكار مفيدة

د. خالد الجنفاوي
كاتب كويتي

يُعرف الأمريكان من بين المتحدثين باللغة الأنجليزية بميلهم المثير نحو إختراع الأختصارات والمصطلحات الموجزة والكليشات التي تعبر عن أوضاع أقتصادية وسياسية واجتماعية مختلفة ومن ضمن هذه الكليشات هو تعبير “تسوق حتى تسقط” أو ” تخلّى عن التسوق” ويستخدم هذان المصطلحان لعكس الحالة الأقتصادية او الشرائية للفرد والأسر الأمريكية العادية، فعندما ترتفع الأسعار ينصح بأن “يتخلى” المتسوقون عن الشراء أي يتوقفوا عنه، وامّا خلال المواسم الشرائية الجيدة مثل الكريسماس والفالانتين… الخ. فهم عادة ما يتسوقون حتى يسقطوا على الأرض، أي أن يشترى المستهلك بالهبل من المحلات والمولات…الخ! وفي الوقت الحالى، ونظراً لأرتفاع الأسعار وعدم تقديم الحكومة الأمريكية منذ فترة لتخفيضات ضريبية مناسبة يميل المستهلك الأمريكي، والذي يعتمد كثير منهم على ميزانيات فردية وأسرية مخطط لها سابقا، نحو الأنتظار أو التوقف عن التسوق لبعض الوقت حتى تتعدل الأوضاع…وهكذا هو الحال في بيئة أقتصادية وثقافة أستهلاك فردية وأسرية تعكس في كثير من الأحيان المناخ الأقتصادي العالمي، ولكن عندنا في الكويت لا يبدو انه يوجد “ثقافة أستهلاكية” واضحة المعالم تشجع الفرد والأسر الكويتية على تنظيم عملية إتخاذ القرارات الشرائية، بل ما يحكم عملية الشراء يبدو أنّه توفر بعض المال أو ما يتبقى من الراتب الشهري بعد شراء السلع الأستهلاكية الأساسية ودفع اقساط السيارة والثلاجة والقرض…ومن ثم يتم صرف الباقي على شراء السلع الكمالية الى أن يختفي آخر فلس!

ويذكر المتخصصون بشؤون الميزانيات الفردية والأسرية أنّ هناك أساسيات ومبادئ معينة يجب أن تحكم عملية الصرف والشراء والأدخار حتى تتوفر ثقافة أستهلاكية واعية: ومنها مثلاً:

1-توفير 10% من الدخل السنوى كرصيد ثابت لمواجهه الحالات الطارئة.

 

بيتنا مقتصد

يقوم اقتصاد البيت المسلم على مجموعة من القيم والأسس التي تميزه عن غيره، منها:
*الإيمان بأن المال مال الله، وأن أفراد الأسرة مستخلفون فيه، قال تعالى: {آمنوا بالله ورسوله وأنفقوا مما جعلكم مستخلفين فيه} [الحديد: 7].
* الإيمان بأن الله فَضَّل بعض الناس على بعض في الرزق، قال تعالى: {والله فضل بعضكم على بعض في الرزق} [النحل: 71]. والتفاضل في الرزق يعنى تفاوت الناس فيما قدر لهم من أرزاق، وليس معناه أن الغنى أفضل من الفقير، بل الأفضلية عند الله بالتقوى والعمل الصالح، فللفقراء منزلة عظيمة عند الله، متى تحلَّوْا بالصبر والرضا بما قسمه الله، وهذا لا يعنى أن نتمنى الفقر، فقد كان رسول الله صلى الله عليه وسلم يقول: ( اللهم إني أعوذ بك من الكفر والفقر).
[أبو داود والنسائي وأحمد”> بل إننا مطالبون بالعمل والسعي والكسب حتى لا نكون فقراء.
*الالتزام بوصية الرسول صلى الله عليه وسلم بعدم النظر إلى من هو أعلى منا، فقد قال صلى الله عليه وسلم: (انظروا إلى من أسفل منكم ولا تنظروا إلى من هو فوقكم، فهو أجدر ألا تزدروا نعمة الله) _[مسلم] .
* الكسب الحلال، قال تعالى: {يا أيها الذين آمنوا كلوا من طيبات ما رزقناكم واشكروا لله إن كنتم إياه تعبدون} [البقرة: 172] فالله طيب لا يقبل إلا طيبًا، قال تعالى: {يا أيها الذين آمنوا أنفقوا من طيبات ما كسبتم} [البقرة: 267]، ويقول صلى الله عليه وسلم: (إنه لا يربو لحم نبت من سحت إلا كانت النار أولى به) “الترمذي وأحمد”. والكسب الحلال أحد أسباب استجابة الدعاء، يقول رسول الله صلى الله عليه وسلم: ( … ومطعمه حرام، ومشربه حرام ، وملبسه حرام ، وغذي بالحرام، فأنى يستجاب لذلك) “مسلم”.
*مسئولية الرجل عن الإنفاق، يقول تعالى: {الرجال قوامون على النساء بما فضل الله بعضهم على بعض وبما أنفقوا من أموالهم} “النساء: 34″، والإنفاق يكون في حدود الطاقات المادية، يقول تعالى: {لينفق ذو سعة من سعته ومن قدر عليه رزقه فلينق مما آتاه الله لا يكلف الله نفسًا إلا ما آتاها سيجعل الله بعد عسر يسرًا} “الطلاق: 7″، وقال صلى الله عليه وسلم: (من أنفق على امرأته وولده وأهل بيته فهي صدقة) “الطبراني”.
* الاعتدال في الإنفاق وتدبير شئون البيت، قال تعالى: {ولا تجعل يدك مغلولة إلى عنقك ولا تبسطها كل البسط فتقعد ملومًا محسورًا} “الإسراء: 29”.
وقال أبو بكر -رضى الله عنه-: إني أبغض أهل البيت الذين ينفقون رزق أيام في يوم واحد.
ولقد أوصت سيدة صالحة ابنتها: لا تكلفي زوجك إلا ما يطيق طبقًا للأحوال، وارفعيه بيدك عن مواطن الضعف و الضيق، فحمل الصخور أخف من حمل الديون.